Eine Baufinanzierung mit Hypothekenzinsen aufbauen

Eine Immobilienfinanzierung wird normalerweise nach den Lebensverhältnissen und der finanziellen Leistungsfähigkeit der zukünftigen Kreditnehmer aufgebaut. Ziel sollte es sein, dass die Finanzierungskunden mit dem monatlichen Kapitaldienst gut leben und die Rate nachhaltig bezahlen können. Außerdem ist darauf zu achten, dass die Anschlussfinanzierung nach Abschluss der Zinsbindung zu erträglichen Konditionen weiterlaufen kann. Für die Finanzierung kann ein unterschiedliches Konzept zugrunde gelegt werden.

Der klassische Weg in die eigenen vier Wände führt meistens über ein Hypothekendarlehen. In der Wahl des Kreditinstitutes ist der Finanzierungskunde völlig frei. Die Bank oder Sparkasse gewährt dem Kunden einen Kredit und trägt dafür eine Grundschuld als Sicherheit in das Grundbuch ein. Kann der Finanzierungskunde die vereinbarten monatlichen Raten nicht mehr bezahlen, fällt die Immobilie an die Bank. Für das Darlehen ­wird eine feste Zinsbindung und ein Zinssatz fest vereinbart. Im Normalfall ist der Zinssatz umso höher je länger die Zinsbindung dauert. Für private Finanzierungen wird das Hypothekendarlehen in Form eines Annuitätendarlehens gewährt. Hierbei bleibt die monatliche Rate während der Zinsbindung immer gleich, der Tilgungsanteil steigt aber um den Prozentsatz, um den der Zinsanteil sinkt. Diese Tatsache bedeutet, dass bei einem geringen Zinssatz und einer Tilgung von einem Prozent das Darlehen etwa vierzig Jahre lang läuft, ist der Zinssatz ungefähr bei sechs Prozent, beträgt die Laufzeit ungefähr fünfunddreißig Jahre.

Finanzierungskunden, die einen großen Wert auf das Thema Sicherheit legen, können ein sogenanntes Konstantmodell einer Bausparkasse wählen. Über einen bestimmten Zeitraum zahlt ­der Kunde einen festgelegten Zinssatz für das Darlehen und eine Ansparung auf dem Bausparkonto. Ist der Bausparvertrag zugeteilt, tilgt der Bausparkunde das Bauspardarlehen mit dem Betrag, der sich aus dem Zinsbetrag und der Ansparung ergibt. Die Laufzeit für dieses Modell beträgt ungefähr 26 Jahre. Außerdem kann der Kunde ein endfälliges Darlehen über eine Kapitallebensversicherung nach deren Laufzeitende tilgen.