Woher kann ich wissen, wann ein Kredit günstig ist?

Wann sind Kredite günstig? Diese Frage sollte als erstes geklärt werden, denn „günstig“ kann für den einzelnen Menschen verschiedene Bedeutungen haben. Beispielweise meint Einer damit niedrige Zinsen, der Nächste eventuell niedrige Gebühren und wieder ein Anderer niedrige Raten. Alles hängt somit vom Kreditnehmer ab, und in der Regel wird es ein Zusammenspiel unterschiedlicher Faktoren sein, welche zum Tragen kommen.

Wann ist denn nun objektiv betrachtet ein Kredit günstig? Im betriebswirtschaftlichen Sinne ist ein Kredit günstig, wenn die Zinsen relativ niedrig innerhalb der Bandbreite der Kreditzinsen liegen und wenn die Bankgebühr entsprechend niedrig ist. Des Weiteren können Zinsen über bestimmte Laufzeiten festgeschrieben werden. Wenn aktuell am Markt relativ niedrige Zinsen vorherrschen, dann besteht oftmals die Möglichkeit, die Kreditkonditionen über einen bestimmten Zeitraum zu fixieren (beispielsweise über 5 oder 10 Jahre). Diese Fixierung kostet zwar insgesamt wieder etwas mehr an Gebühren, jedoch hat man die Sicherheit, dass, wenn zum Beispiel in 4 Jahren die Marktzinsen erheblich nach oben steigen sollten, der Kredit weiterhin konstant mit niedrigen Zinsen abgezahlt wird. Dieses Risiko muss man der Bank selbstverständlich in irgendeiner Form bezahlen. Dann ist es auch möglich, einen Kredit zu erhalten, bei dem in einer bestimmten Bandbreite die Zinsen schwanken – also einen Kreditkorridor. Dieser Korridor wird dann ebenfalls wieder über eine bestimmte Zeit lang fixiert. Wenn die Kreditzinsfestschreibungen sehr langfristig sind, kann das jedoch im umgekehrten Sinne auch zu einem Nachteil führen. Wenn in 5 Jahren der Marktzins zum Beispiel niedriger ist, dann kann ohne eine Zinsfestschreibung der Kredit mit der Bank nicht neu verhandelt und die Zinsen für die Restzahlung nach unten verhandelt werden.

Als letztes gibt es noch die Art der Tilgung, die einen Kredit günstig erscheinen lässt. Es kann eine ratierliche Tilgung vereinbart werden (Annuitätendarlehen) oder eine sehr niedrige bis gar keine Tilgung während der Laufzeit. Bei einer sogenannten End-Tilgung wird auf eine Ablösung der Kreditsumme zum Ende der Laufzeit des Kredits abgestellt.