Gleichbleibende Raten beim Annuitäten Darlehen

Wer ein Haus oder eine Wohnung baut oder kauft, der verfügt in der Regel nicht sofort über die komplette Summe, sondern muss sich bei seiner Bank oder seinem Finanzdienstleister über mögliche Finanzierungsmodelle informieren. Und da ein solches Finanzierungsmodell meist auf mehrere Jahre oder gar Jahrzehnte angelegt ist, hat der Kreditnehmer natürlich ein hohes Interesse daran, dass die Zinsen möglichst lange stabil bleiben und er damit eine vergleichsweise sichere Kalkulationsgrundlage hat. Und so entscheiden sich viele potentielle Immobilienbesitzer für ein so genanntes Annuitäten Darlehen. Denn anders als das sonst übliche „Tilgungsdarlehen“, bleiben bei einem Annuitäten Darlehen die zu zahlenden Raten über einen langen Zeitraum konstant, sofern im Vertrag eine entsprechende Zinsbindungsfrist vereinbart wurde.

Diese Raten des Annuitäten Darlehen bestehen eigentlich aus zwei verschiedenen Teilen, nämlich dem Zins- und dem Tilgungsteil. Mit jeder Rate, die der Darlehensnehmer während der Laufzeit des Darlehens zahlt, verringert sich der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteils, denn mit jeder Rate tilgt der Kreditnehmer eine Restschuld. Läuft der Vertrag aus, ist die Kreditschuld demnach vollständig bezahlt. Der zu zahlende Zinssatz wird dabei bereits zu Beginn der Laufzeit festgelegt. Diese Festlegung kann – je nach Vertragsart – für die gesamte Laufzeit oder auch nur für einen Teil der Laufzeit gelten. Üblich sind in der Regel fünf, zehn oder fünfzehn Jahre. Um ein optimales Ergebnis zu erreichen, sollte sich die Tilgung im ersten Jahr auf mindestens 1 Prozent der Kreditsumme belaufen.

Auch wenn bei einem solchen Darlehen der Zinssatz in der Regel bei Vertragsabschluss festgelegt wird, ist auch bei dieser Finanzierungsform ein variabler Zinssatz möglich. Dieser wird dann in regelmäßigen Abständen überprüft und gegebenenfalls aktualisiert. In manchen Ländern wie beispielsweise in Spanien sind zudem Modelle verbreitet, bei denen die Annuität durch gleich bleibende Monatsraten ersetzt wird. Der Vorteil: Bei diesem Kombimodell werden wesentlich geringere Zinssätze verlangt. Der Nachteil: Der Kunde trägt ein ungleich höheres Risiko.