Der Weg zum Eigenheim: Immobilienkredit auswählen

Die Kosten für ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung sind in der Regel der höchste Betrag, der im gesamten Leben auf einmal ausgegeben wird. Im Normalfall ist daher auch das notwendige Eigenkapital nicht unmittelbar auf dem eigenen Sparkonto verfügbar, sodass ein Kredit für den Erwerb des Objektes aufgenommen werden muss. Insbesondere aufgrund dieser hohen Summe ist es ratsam, sich mit dem Angebot von Finanzierungsprodukten eingehend zu beschäftigen und das passende Darlehen zu wählen. Da es auf dem deutschen Markt für Immobilienfinanzierungen sehr viele Anbieter gibt, muss nicht unbedingt ein Kreditvertrag mit der eigenen Hausbank geschlossen werden. Unabhängige Finanzierungsberater können unverbindlich Angebote zusammenstellen und bei der Auswahl behilflich sein. Ansonsten ist es gleichermaßen möglich, sich direkt an die Kreditinstitute zu wenden und die Konditionen für ein entsprechendes Darlehen zu erfragen.

Maßgeblich bei der Entscheidung für den geeigneten Kredit sind mehrere Kriterien, die sich zum Vergleich heranziehen lassen. Dies ist zum einen die monatliche Tilgungsrate, deren Höhe sich nach eigenem Ermessen festlegen lässt. Ein höherer Betrag sorgt für eine zeitnahe Tilgung des gesamten Kredites, allerdings auch für eine größere monatliche Belastung. Bei der Bestimmung des Tilgungsbetrages sollte daher sorgfältig überlegt werden, welche Kosten monatlich anfallen und welche Geldsumme neben allen laufenden Ausgaben übrig ist. Dabei sollte auch berücksichtigt werden, dass für das neue Eigenheim weitere regelmäßige Kosten für Energie, Versicherungen etc. anfallen werden. Ein weiteres Kriterium, das besonders über die Attraktivität eines Kreditangebotes entscheidet, ist der Effektivzins. Dieser kann sehr unterschiedlich ausfallen und auf längeren Zeitraum betrachtet einen wesentlichen Mehrbetrag ausmachen. Der Effektivzinssatz berücksichtigt die zusätzlichen Kosten, wie etwa Bearbeitungs- und Verwaltungsgebühren, weshalb er eine höhere Aussagekraft hat als der Nominalzins. Dennoch sollte erfragt werden, ob weitere Kosten für die Bereitstellung des Geldes oder für die Führung des Kontos entstehen.

Wird ein Kreditvertrag ausgehandelt, muss auch die Laufzeit des Darlehens bestimmt werden. Zumeist bedeutet dies allerdings nicht, dass nach der festgelegten Dauer die Tilgung auch komplett abgeschlossen ist. Üblich sind Darlehenslaufzeiten von 10 bis 20 Jahren, nach denen die Anschlussfinanzierung neu verhandelt werden muss. Sinnvoll sind auch Kreditformen, bei denen eine Sondertilgung möglich ist. In diesem Fall kann über die monatlich vereinbarte Tilgungsrate hinaus Geld zurückgezahlt werden, um den Kreditbetrag zu verringern. Bei der Ermittlung der gesamten Kredithöhe sollte nicht nur der Kaufpreis der Immobilie einbezogen werden. Weiterhin können Umbaumaßnahmen oder auch Renovierungen erforderlich sein, deren Kosten mit einzukalkulieren sind. Die Banken sind bei der Kreditvergabe vorsichtiger geworden und wägen ihre Risiken sorgfältiger ab. Dies hat zur Konsequenz, dass ein gewisser Anteil an Eigenkapital vorgewiesen werden kann. Eine hundertprozentige Finanzierung des Hauses ist daher im Normalfall nicht möglich. Zudem muss ausreichendes Einkommen vorhanden sein, das den Tilgungsbetrag realistisch mit abdecken kann. Weiterhin sind eine Abfrage der Schuldner-Auskunft und weitere Bonitätsabfragen üblich.